So versichern Sie Ihr Unternehmen richtig

Risiken richtig analysieren
Grundsätzlich gilt: Jedes Risiko, das die Existenz Ihres Unternehmens bedrohen könnte, sollte versichert sein. Wichtig ist daher weiterhin, welche möglichen Schäden ein großes Risiko bedeuten können, und bei welchen Schäden Sie die finanziellen Folgen zur Not selbst tragen können. Was für die eine Firma wichtig ist, kann für die andere eventuell entbehrlich sein. Für den Betreiber eines Entsorgungsbetriebs beispielsweise ist das Raub- und Einbruchdiebstahl-Risiko vergleichsweise geringer als für ein Uhrengeschäft. Eine Transportversicherung ist für den Hersteller von Werkzeugmaschinen mit hohem Exportanteil unentbehrlich, für einen Steuerberater überflüssig.
Der Überlegung, welche Versicherungen Sie für Ihre Firma brauchen, geht deshalb die Risikoanalyse voraus. Denken Sie aber auch an Ihre Risikovorsorge. Der Einbau einer Sprinkleranlage beispielsweise kann die Schäden bei Feuer reduzieren. Viele Versicherer honorieren solche Anstrengungen mit Beitragsnachlässen.

Sachversicherungen
Empfehlenswert für jede Firma sind folgende Sachversicherungen, die häufig auch im Paket angeboten werden:

Feuerversicherung
Finanzieller Schutz bei Brand und Blitzschlag oder einer Explosion bietet die Feuerversicherung. Sie gleicht sowohl den Schaden als auch die Kosten für Lösch- und Aufräumarbeiten aus.

Einbruchdiebstahlversicherung
Die Einbruchdiebstahlversicherung zahlt für das, was Einbrecher entwendet haben. Wurde bei dem Einbruch auch Ihre Geschäftseinrichtung demoliert, übernimmt diese Versicherung auch die Kosten für die Instandsetzung.

Leitungswasserversicherung
Ein Wasserrohrbruch kann nicht nur das Warenlager eines Gewerbebetriebes vernichten, sondern auch die EDV-Anlage eines Steuerberaters zerstören. Die Leitungswasserversicherung kommt für diese Schäden auf. Übrigens auch dann, wenn Frost die Ursache für den Rohrbruch war.

Sturmversicherung
Mit der Sturmversicherung decken Sie die Risiken für Schäden an Gebäuden und beweglichen Sachen, die sich auf dem versicherten Grundstück befinden.


Haftplichtversicherungen
Die verschiedenen Haftpflichtversicherungen sind nicht für jede Firma relevant. Entscheidend ist die Risikosituation in Ihrem Unternehmen. Für bestimmte Berufsgruppen sind einige Versicherungen allerdings gesetzlich vorgeschrieben.

Berufs- und Betriebshaftpflichtversicherung
Diese Haftpflichtversicherung bietet Schutz vor Schäden, die Dritten in Ihrem oder durch Ihren Betrieb entstehen können. Sie zahlt bei Schadenersatzansprüchen bspw. von Kunden, Lieferanten, Besuchern und Mitarbeitern.
-> Empfehlenswert für jede Firma. Gesetzlich vorgeschrieben bspw. für Wirtschaftsprüfer, Steuerberater, Ärzte, Notare und Rechtsanwälte.

Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung
Die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung ähnelt der Betriebshaftpflichtversicherung, kommt aber für Vermögensschäden auf, die Dritten durch Ihre Tätigkeit entstehen.
-> Ebenfalls empfehlenswert für alle beratenden, begutachtenden oder verwaltenden Berufe.

Vertrauensschadenversicherung
Die Vertrauensschadenversicherung (VSV) schützt Unternehmen vor Vermögensschäden aus unerlaubten Handlungen, die von Betriebsangehörigen oder sonstigen Vertrauenspersonen des Unternehmens begangen werden, also etwa Betrug, Unterschlagung, Diebstahl, Untreue, Sachbeschädigung, Sabotage oder andere vorsätzliche unerlaubte Handlungen, die zum Schadenersatz verpflichten. Ersetzt werden in der Regel sowohl Schäden, die dem Unternehmen selbst entstehen, als auch Schäden, die Dritten zugefügt werden.
-> Empfehlenswert für jede Firma.

Umwelthaftpflichtversicherung
Die Umwelthaftpflichtversicherung schützt vor Haftpflichtansprüchen wegen Schäden, die durch den Betrieb an der Umwelt entstehen. Die Umwelthaftpflicht ist in der Regel Bestandteil der Betriebshaftpflichtversicherung.
-> Empfehlenswert für Betriebe, durch die Boden, Flora und Fauna, Wasser oder Luft verunreinigt werden könnten.
Achtung: Durch das seit November 2007 geltende Umweltschadensgesetz wurde die Haftung von Unternehmen für Umweltschäden deutlich erweitert.

Produkthaftpflichtversicherung
Die Produkthaftpflichtversicherung ersetzt Schäden, die durch ein mangelhaft hergestelltes Produkt verursacht werden. Die Produkthaftpflicht wird in der Regel ebenfalls mit der Betriebshaftpflicht kombiniert.
-> Empfehlenswert für Hersteller, Lieferanten und Lizenznehmer.

Kfz-Haftpflichtversicherung
Versichert sind Schäden an Personen, Sachen und Vermögen, die ein Fahrer eines Firmenwagens gegenüber Dritten verursacht.
-> Zwingend vorgeschrieben für alle Firmenwagen.


Weiterhin wichtig können folgende Versicherungen sein:
Betriebsunterbrechungsversicherung
Wenn Feuer oder Sturm oder der Ausfall von Maschinen oder EDV den gesamten Betrieb lahm legen, springt die Betriebsunterbrechungsversicherung ein. Solange keine Erträge erwirtschaftet werden können, kommt die Versicherung für die laufenden Kosten wie Löhne, Gehälter, Miete, Zinsen usw. auf. Nicht versichert sind mögliche Umsatzausfälle.
-> Empfehlenswert für Betriebe mit hohen regelmäßigen Ausgaben wie Miete oder Personalkosten.

Kreditversicherung (Delkredere-Versicherung)
Versichert ist der Ausfall von Forderungen bei Warenlieferungen oder Dienstleistungen (Lieferantenkredit), weshalb sich in den letzten Jahren auch mehr und mehr der Begriff Forderungsausfallversicherung etabliert hat. Diese Versicherung springt ein, wenn ein Kunde die erhaltenen Waren oder Dienstleistungen infolge von Zahlungsunfähigkeit oder Insolvenz nicht bezahlt.
-> Empfehlenswert für jede Firma, die mit der Zahlungsunfähigkeit von Kunden rechnen muss.

Maschinenversicherung
Versichert sind Reparaturen an stationären und fahrbaren Maschinen wie Baugeräten, die durch menschliches Versagen, Bedienungsfehler oder Fahrlässigkeit entstanden sind.
-> Empfehlenswert für Firmen, die mit hochwertigen Maschinen arbeiten, insbesondere wenn unterschiedliches Personal an einer Maschine arbeitet.

Transportversicherung
Versichert sind finanzielle Verluste, die durch Schäden beim Transport von Waren entstehen.
-> Empfehlenswert für Firmen, die viele Waren transportieren lassen.

Elektronikversicherung
Bietet Schutz bei Schäden an EDV-Anlagen oder Telefonanlagen, die durch unsachgemäßen Gebrauch, Vorsatz Dritter, Überspannung, Feuchtigkeit etc. entstehen. Versichert ist nur die Hardware. Die Software kann durch eine spezielle Softwareversicherung versichert werden, die Kosten für die Wiedereingabe der Daten nach einem Datenverlust können durch eine Datenträgerversicherung getragen werden.
-> Empfehlenswert für Firmen, die mit hochwertigen EDV-Anlagen arbeiten.

Wiederbeschaffungswert exakt kalkulieren
Bei allen Versicherungen gilt es, sich vor einer möglichen Unterversicherung zu schützen. Die Versicherungssumme sollte also dem tatsächlichen Wert des versicherten Gutes entsprechen. Dieses ist der aktuelle Wiederbeschaffungswert. Ist die Versicherungssumme zu niedrig bemessen, sind Sie nicht ausreichend geschützt. Bei einem Schaden würde die Versicherung nur anteilig zahlen.
Kalkulieren Sie also, was bspw. der Wiederaufbau einer abgebrannten Lagerhalle kosten würde, die Wiederbeschaffung der Büromöbel oder die Wiedereingabe aller Daten in Ihr EDV-System, wenn dieses durch einen Brand oder einen Wasserschaden vernichtet würde.
Sind Sie nur zu 80 Prozent des Wertes versichert, erhalten Sie im Versicherungsfall diese 80 Prozent. Die restlichen 20 Prozent der Kosten gehen zu Ihren Lasten.

Versicherungswert regelmäßig anpassen
Da sich der Wert Ihres Unternehmens, ihrer Anlagen, des Maschinenparks usw. verändert, sollten Sie in regelmäßigen Zeitabständen den Wert bzw. den Wiederbeschaffungswert der versicherten Objekte neu kalkulieren und die Versicherungssumme entsprechend anpassen.
 

BÜRGEL Wirtschaftsinformationen, 16. April 2008